与你一起寻“保障”
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本文转载自，作者李朝霞
目前在售的儿童专属高端医疗保险，产品的保障责任不是很齐全，各有各的“缺陷”，比如门诊保障只涵盖指定的私立医疗机构、住院医院的普通部，或者只有门诊保障而无住院保障，指定的私立医疗机构数量又很少，等等，限制太多，不能完全满足家长们的诉求。
为了能给孩子一个全面的医疗保障，很多家长最终选择了跟孩子捆绑投保高端医疗保险，而非这类儿童专属的产品。
近期，中间带推出的儿童专属高端医疗险--《新燕宝少儿高端医疗版》，在一定程度上弥补了市场上同类型产品的不足。
那么这款产品的保障责任到底如何呢？能否满足家长们的诉求？是否值得投保呢？
这篇文章从多个维度对产品进行了解析，供大家参考。
1投保规则1、首次投保年龄：出生满30天-17周岁
2、最高续保年龄：17周岁
3、犹豫期：无
4、疾病等待期：住院30天、门诊无；续保无等待期
5、保险期间：1年
6、续保：非保证续保
7、医院范围：医院普通部和特需部、指定私立医疗机构。北京市平谷区、密云县、医院除外。
2保障责任本款产品的保障责任，分为了3部分：基础保障、基础保障升级、牙科福利。
01
基础保障：住院+门诊
1、计划一和计划二的区别主要有两个：
（1）个别项目的最高限额不同，计划二略高；
（2）计划二覆盖的私立医疗机构更广，包含了和睦家、新世纪等私立医疗机构。
2、需要注意的几个地方（不足之处）：（1）住院有免赔额：1万；
（2）医院只包含普通部和特需部，国际部、外宾部等非普通部是不包含在内的；
（3）住院床位费，每天限额元，医院住院，这个额度是远远不够的；
一些医疗机构床位费收费标准如下：
（4）门诊赔付比例：前5次就诊，医院的特需部赔付80%，其他医疗机构皆可赔付%；从第6次门诊起，所有医疗机构皆只赔付50%。
（5）没有门诊手术责任：如脂肪瘤（包括皮脂囊肿）切除、常见损伤的清创缝合、体表良性肿瘤的切除、甲沟炎的拔钉、浅表植被、疣的切除等门诊手术，都不赔付；如果是意外伤害导致的简单的缝合，不算在门诊手术里面。
02
基础保障升级
1、主要升级的责任：
（1）住院免赔额：从1万升级到0免赔；
（2）门诊：不再限制就诊次数，公立特需部赔付80%，其他医疗机构均赔付%；
（3）计划二的门诊额度由5万升级到10万；
（4）增加了一次门诊手术的保障。
2、升级后的整体保障责任如下：
3、以计划二为例，升级前后的保障责任对比如下：从上表中可以看出，附加升级包，可以弥补产品一部分的不足之处。03
可选保障责任：牙科福利
注：牙科福利仅能在禾新、沃德、和睦家等医疗机构使用。
3保费北京王先生家的大宝7岁，二宝3个月，大宝小时候有个感冒咳嗽的一般都是去家附近的美中宜和就诊，想着以后二宝万一生病非必要也不会去医院排大队，在了解到《新燕宝》后，就同时给大宝和二宝投保了计划一。
考虑到大宝的身体素质好生病少，二宝年龄小生病的概率会更大一些，所以只给二宝附加了升级包，两个娃每年共花费元。
4医院范围医院范围：
公立医疗机构：二级及以上公立医疗机构的普通部和特需部；
私立医疗机构：医院和诊所。
注：北京市平谷区、密云县、医院除外；
医院清单会不定时进行更新，就诊时以最新的清单为准。
01
公立医疗机构
二级及以上公立医疗机构的普通部和特需部，除外北京市平谷区、密云县、医院。02
私立医疗机构
医院和诊所，医院清单会不定时的更新，就诊时以最新的清单为准。1、计划一和计划二共有的私立医疗机构：
2、计划二专属的私立医疗机构：3、医院就诊需要注意的几个点：
（1）医院：主任及主任级别以上挂号费（医生费），都不理赔；（2）卓正旗下所有机构仅开放如下科室：儿科、儿童耳鼻喉科、儿童皮肤科、儿童眼科。（3）和睦家医疗：首次住院取消床位费日限额；不理赔中医理疗。（4）北京新世纪：奥东门诊部、荣和儿科门诊部、青年路儿科诊所，仅开放门诊，赔付比例%；医院医院，仅开放住院，且赔付比例为80%。（5）在环球医生进行大型检查需要自付，大型检查包括但不限于CT检查、MRI检查、胃肠镜、QFT、食物耐受性等大型检查及检验。（6）就诊时间限制：只保障被保险人在保险公司和医院合医院产生的医疗费用，非合医院产生的医疗费用需自付。目前开通了24小时急诊的私立医疗机构只有少数几家，在就诊前一定要医院的就诊时间，以免出现不能理赔的情况。开通了24小时急诊的私立医疗机构如下：
医院
医院
医院
医院
医院
医院
医院
5理赔方式1、私立医疗机构：直付；且客户仅需支付自付比例，请勿自行支付所有就诊费用，若支付后，保险公司不再赔偿。2、公立医疗机构：先垫付后理赔。注：在前往就诊时，一定要通过中间带客服进行预约，否则可能赔付不了。如果遇到十分紧急的情况，可以先就诊，然后再打客服电话进行报备。
6预先授权预先授权：在治疗发生前，由保险公司授权给中间带签发给被保险人的针对相关诊疗的书面批准函。
需要预先授权的项目：
住院治疗
需全身麻醉的门诊手术
化学治疗和放射治疗
癌症治疗
专业护士家庭护理
肾衰血液透析和腹膜透析治疗
购买或者租用非一次性耐用医疗设备，包括但不限于胰岛素泵及其配套器械
器官、骨髓、干细胞和其他组织移植
紧急医疗转运
每次就诊超过元的费用
酒精和药物滥用戒断治疗
对疑为发作性睡眠或者阻塞性呼吸暂停症状的睡眠检查和治疗
不符合以上项目但保险期间内预期累计医疗费用超过人民币4万元的任何治疗
若在急症情况下难以实行预先授权，被保险人可先垫付门急诊医疗费用或入院押金办理入院手续，并在该急症发生48小时内联系中间带客服补做预授权申请。7续保投保人在保险单到期前，可以向保险人提出继续投保申请，经保险人根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化、本保险合同整体经营状况调整被保险人在投保时的费率。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理再次投保手续。
本保险为非保证续保合同，如投保人未按照约定提出续保申请并交纳续保保险费，或保险人审核后不同意续保，则本合同在保险期间届满时责任终止。
当被保险人年龄超过17周岁或者当本产品停售时，保险人将不再接受投保人的重新投保申请。8增值服务中间带联合7个城市（上海、广州、北京、杭州、天津、深圳、武汉）19家私立医疗机构给小朋友及家长赠送了超值服务大礼包，增值服务会根据合作有增减，欲使用增值服务的，请至少提前24小时预约。
增值服务包含：儿保检查、全口涂氟、视力检查、疫苗预约、骨龄检测、外科筛查、皮肤Visia检测等项目。
家长和孩子都可以享受，医院限一次，但是不限制总次数，如果有时间可以医院都去一次。
目前具体的增值服务项目见下表：
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